Qué es el CAT: cómo se calcula tu crédito hipotecario

Texto original por Isabel Gómez. Editado por Germán Caballero del 23 de agosto del 2023.

Comprender las implicaciones financieras es crucial, sobre todo en el dinámico mundo de los bienes raíces. Los compradores de vivienda saben que cada decisión financiera cuenta, especialmente si vas a utilizar métodos de financiamiento como un crédito hipotecario.

Para prepararte para recibir una financiación, te conviene conocer acerca del CAT, o Costo Anual Total de un crédito hipotecario, y así incluirlo en tu plan de inversión. En este artículo, te explicaremos qué es el CAT, por qué es importante para los inversionistas de bienes raíces y cómo puedes utilizarlo para tomar decisiones informadas en este competitivo mercado.

¿Qué es el CAT?

El Costo Anual Total conocido como CAT, es una métrica financiera desarrollada por el Banco de México para ayudar a los consumidores a comparar y entender los costos asociados con diversos productos y servicios financieros, como préstamos, tarjetas de crédito y otros productos crediticios.

Este indicador refleja el costo total de un producto financiero en términos de una tasa de interés anual, incorporando no solo la tasa de interés nominal, sino también otros costos y cargos asociados. En otras palabras, es el costo total que pagarás por adquirir un crédito, e incluye todos los gastos que tendrás que hacer por los préstamos que adquieras.

¿Por qué es importante el CAT para los inversionistas?

Al momento de invertir en bienes raíces, el CAT es una herramienta muy útil para los compradores que buscan financiamiento para adquirir propiedades. Al evaluar diferentes opciones de préstamos hipotecarios o créditos para proyectos inmobiliarios, el CAT proporciona una imagen más completa de los costos involucrados en el financiamiento.

El mercado inmobiliario en México es diverso y en constante evolución. Como buen inversionista, debes sopesar cuidadosamente los costos y beneficios de cada inversión potencial. Aquí es donde el CAT entra en juego. Al considerar el costo total de financiamiento a lo largo de la vida del préstamo, puedes tomar decisiones más informadas y realistas sobre sí una inversión es financieramente viable y sostenible en el largo plazo.

El CAT no solo tiene en cuenta la tasa de interés nominal, sino también otros factores que pueden influir en el costo final, como las comisiones, los seguros y los cargos administrativos. Estos elementos a menudo pasan desapercibidos, pero pueden acumularse significativamente a lo largo del tiempo. Al momento de invertir en bienes raíces, te enfrentas a préstamos de gran envergadura y plazos extendidos, factores que pueden afectar la rentabilidad de tu inversión.

CAT en créditos hipotecarios

¿Por qué es importante saber el CAT para un crédito hipotecario? El costo anual total de un crédito puede variar dependiendo de la institución financiera en la que lo solicites. A la hora de elegir un crédito, saber el CAT es clave, pues así sabrás cuánto acabarás pagando al final.

Esto puede ser muy beneficioso porque te da una estructura en base a la cual puedes hacer tu planeación financiera anual cuando adquieras ese crédito.

Antes de revisar el CAT, recuerda que en La Haus tenemos simuladores de crédito hipotecario y de cuota inicial que te ayudarán a organizarte antes de salir a solicitar el préstamo para tu casa.

Ahora, luego de saber qué monto necesitas de un crédito hipotecario, a la hora de elegir la mejor oferta de financiamiento para tomar decisiones de inversión, el uso del CAT puede ser un proceso de tres pasos: comparar, evaluar y planificar.

1. Comparar: al tener acceso a diferentes opciones de financiamiento, puedes utilizar el CAT como un filtro inicial para identificar las opciones más atractivas. Comparar los CAT de diferentes instituciones financieras te permite elegir cuáles ofrecen los costos totales más bajos.

2. Evaluar: una vez que se han identificado las opciones más prometedoras, es crucial profundizar en los detalles. Examina los componentes del CAT, como las comisiones y los seguros, para comprender mejor cómo se acumulan los costos adicionales.

3. Planificar: con una comprensión completa de los costos involucrados, puedes planificar estratégicamente tus inversiones. Calcular el CAT te permite estimar los costos anuales totales y evaluar su impacto en el flujo de efectivo y la rentabilidad del proyecto inmobiliario.

¿Cómo calcular el CAT en mi crédito hipotecario?

Gracias al CAT te puedes dar una idea de cuánto tendrás que pagar al año por un crédito. Eso puede ser muy beneficioso porque te da una estructura en base a la cual puedes hacer tu planeación financiera anual. Para calcular el CAT de tu crédito hipotecario, hay que considerar todos los costos del crédito, por ejemplo:

• La tasa de interés: el porcentaje que el banco cobra por un crédito. Comisiones: pueden variar, ya sean por apertura o por retraso. Es recomendable que tengas una muy buena organización financiera para evitar retrasarte y así no tener ningún tipo de sanción por parte del banco.

• Seguros: al solicitar un crédito hipotecario, uno de los requisitos es contratar un seguro que proteja tanto al acreditado como a la institución financiera. Puede ser seguro de vida, seguro de desempleo o seguro de daños.

• Gastos notariales: se hacen durante el proceso de escrituración de la propiedad.

• Gastos de avalúo: recuerda que, al adquirir un inmueble, la propiedad se debe realizar un avalúo y los gastos de éste deben de correr por cuenta del interesado. Un avalúo es el procedimiento que determina el valor de una propiedad para su venta.

Ya que la fórmula para calcular el CAT es compleja porque contempla estos valores, Banixco ha desarrollado una calculadora del CAT que solamente te pedirá el monto del crédito, las comisiones a la apertura y el monto recibido.

Calcular el CAT de tu crédito hipotecario te puede ayudar a tener una idea más completa de cuánto acabarás pagando por tu préstamo para la compra de vivienda . Si estás comenzando en el maravilloso mundo de inversión en bienes raíces, en La Haus te ayudamos a tomar las mejores decisiones de inversión. Si ya eres un experto en este campo, te invitamos a que conozcas nuestras excelentes oportunidades de inversión.