ABC de Infonavit: todo lo que tienes que saber

Este artículo fue actualizado el 6 de septiembre del 2023

Invertir en bienes raíces o comprar vivienda es una de las principales metas de los mexicanos. En busca de ayudar a la población del país, el Instituto de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) ha ayudado a miles de personas a cumplir este objetivo.

Si eres trabajador, aquí te contamos todo lo que tienes que saber sobre el Infonavit, cómo funciona y cómo aplicar a sus créditos para vivienda. Además, al final del artículo, podrás descargar nuestra "Guía rápida de inversión en bienes raíces: 4 temas que marcarán la diferencia a la hora de invertir".

¿Qué es el Infonavit?

El infonavit es el organismo estatal que reúne y administra las aportaciones de los trabajadores con el objetivo de satisfacer el derecho a la vivienda en México.

El organismo se fundó en 1972. Desde entonces, el Infonavit está comprometido con otorgar créditos hipotecarios o relacionados con la vivienda: para comprar una casa, construirla, remodelarla, o bien para comprar un terreno. A día de hoy, el instituto se considera la hipotecaria más importante del país, otorgando cerca del 70% de los créditos para vivienda.

El Infonavit es una pieza clave en la generación de patrimonio de los mexicanos. Ya sea otorgando soluciones para comprar la compra o financiación de vivienda, o haciendo crecer el ahorro de la Subcuenta para quienes decidan utilizar este ahorro para su jubilación. No te preocupes, estos conceptos pueden ser nuevos pero te lo explicamos a continuación.

¿Cómo funciona el Infonavit?

El Infonavit tiene dos áreas de negocio para hacer crecer el fondo que administra. Se utiliza tanto para el ahorro de cada trabajador como para la cobertura de las ayudas financieras de cada uno de los créditos vigentes de los demás trabajadores.

El Infonavit opera descontando el 5% del salario mensual a cuentas que sirven de ahorro. Sin embargo, este monto no es fijo, pues puedes realizar más aportes si tienes un proyecto definido o recibes más ingresos.

Debes saber que el Infonavit invierte con un perfil de largo plazo, con un riesgo acotado, pero de manera muy segura y transparente. En 2021, el instituto generó un rendimiento de 7.36% a los aportes de los mexicanos afiliados.

Los servicios del Infonavit van más allá de otorgar créditos hipotecarios. Una vez estés afiliado al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) , se te otorga una cuenta individual en Infonavit registrada a tu nombre en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) . Esta cuenta se divide en cuatro subcuentas, y aunque todas son para ahorro, cada una tiene un objetivo diferente.

Estas son:

• Ahorro para el retiro, cesantía en edad avanzada y la vejez.
• Aportaciones voluntarias.
• Vivienda (aquí entran los créditos hipotecarios Infonavit).
• Aportaciones complementarias de retiro.

Recuerda que para administrar esta cuenta deberás elegir un AFORE (Administradoras de Fondo de Retiro) . Es una institución que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores.

¿Para qué sirven los créditos del Infonavit?

Al igual que los bancos, los créditos Infonavit están diseñados para cubrir diversas necesidades de vivienda. Con tu crédito de Infonavit puedes:

Comprar una casa nueva o usada: puedes invertir el dinero en una propiedad nueva o usada. El instituto evaluará la propiedad que quieras comprar con el objetivo de garantizar que es una vivienda segura y que te permita formar patrimonio.

Comprar una vivienda hipotecada con Infonavit: si la propiedad que quieres comprar está hipotecada por Infonavit, es decir, el dueño anterior aún la está pagando con un crédito del instituto, puedes comprarla con tu crédito. Esto lo puedes hacer siempre y cuando la hipoteca que tengas haya sido otorgada con un crédito individual, conyugal o en cofinanciamiento.

Construir en terreno propio: si tienes un terreno, Infonavit te presta para construir tu casa. También puedes construir en el terreno de tu pareja siempre y cuando se demuestre la unión civil frente a las entidades gubernamentales.

Remodelar o ampliar tu casa actual: con este programa puedes hacer mejoras a tu hogar actual, incluyendo modificaciones a la estructura. Este crédito también te funciona en caso de reparar la vivienda en caso de algún accidente.

Mejoras sin afectar la estructura: dentro del catálogo de créditos, existe la opción de obtener uno para mejoras menores. Puedes utilizar el crédito para pintar, cambiar el piso, la cocina, muebles de baño o impermeabilizar, por mencionar algunas mejoras.

Pagar un crédito hipotecario de otra institución financiera: con un crédito Infonavit puedes liquidar una hipoteca que hayas solicitado anteriormente con una entidad financiera.

Comprar un terreno: este crédito fue lanzado en abril 2022. Este apoyo te permite adquirir un terreno para construir vivienda en él.

¿Cuánto te presta Infonavit para comprar casa?

A diferencia de los bancos, que se basan en tu capacidad de crédito, el Infonavit tiene montos limitados para cada uno de los tipos de créditos que ofrece.

No es lo mismo obtener una hipoteca para comprar una casa, que realizar una aplicación por una mejora de tu vivienda actual. El monto dependerá del proyecto de vivienda que planeas y de tus condiciones financieras.

¿Cómo solicitar un crédito hipotecario en Infonavit?

Para solicitar un crédito en el Infonavit, debes completar los mismos requisitos que un crédito con un banco u otra entidad financiera. La diferencia es que la aprobación dependerá de tus puntos Infonavit.

Los puntos Infonavit, son el mecanismo de evaluación que tiene el instituto para seleccionar a los derechohabientes que están listos para solicitar alguno de los créditos que ofrece.

El puntaje no sólo toma en cuenta tu ahorro a la fecha, sino también qué tan responsable eres con tus deudas y que tanta capacidad de endeudamiento tienes. Otro factor que ahora te suma puntos es si tu empleo es formal o eventual, así como qué tan cumplido es tu patrón de aportes sociales. También ten en cuenta que entre más bimestres acumules, más puntos te suman.

En 2021 hubo cambios en este sistema de puntos. Antes se necesitaban 116, ahora son 1.080, pero esta nueva medición no significa más requisitos o mayor puntaje. El nuevo sistema de puntuación se rediseñó para que todos los trabajadores tengan la misma oportunidad de cumplir los requisitos para solicitar un préstamo.

El Infonavit no te niega un crédito por tener un score bajo en tu historial de crédito , pero sí influye en la línea de préstamo que puedes conseguir. Así que sé cuidadoso con el pago de tus deudas e intenta tener todas tus responsabilidades financieras al momento de la solicitud.

¿Cómo se integran los Puntos Infonavit?

Estos son los factores que, combinados, suman tus puntos Infonavit:

• Tu estabilidad laboral.
• Tu edad
• Tu salario diario integrado.
• Tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
• La información de la empresa en la que laboras.
• El resultado de la consulta en las Sociedades de Información Crediticia, que refleja el nivel de cumplimiento respecto a tus compromisos de crédito.

Requisitos para solicitar un crédito Infonavit

El Infonavit tiene una amplia oferta de créditos para financiar vivienda. Sin embargo, hay requisitos que son los mismos para todos:

• Tener una relación laboral vigente.

• Tener al menos tres bimestres continuos de cotización.

• Que tu patrón realice de manera puntual las aportaciones patronales bimestrales, equivalentes al 5% de tu Salario Diario Integrado, es decir, al salario registrado ante el IMSS.

• Tu edad. Esto funciona para analizar más el plazo de la amortización (pago), es decir, el tiempo en el que podrás responder con el crédito. Recuerda que no puedes superar los 65 años en caso de que desees comprar vivienda.

• Revisa que tu Clave Única de Registro de Población (CURP) y tu Registro Federal de Contribuyentes (RFC) estén correctos. Si quieres hacer alguna actualización, puedes hacerlo desde Mi Cuenta Infonavit .

• Tener una puntuación mínima de 1.080 puntos. Cuando logras esta calificación, el Infonavit te precalifica un crédito para que puedas iniciar el trámite de tu crédito.

Documentos para solicitud de crédito Infonavit

• Avalúo de la vivienda.

• Acta de nacimiento certificada en original y copia.

• Identificación oficial como INE o pasaporte vigente, en original y copia.

• CURP.

• Cédula de Identificación Fiscal en copia.

• Estado de cuenta bancario del vendedor, con CLABE interbancaria, en copia. No debe ser mayor a dos meses.

• Si la vivienda es de un particular, presenta copia del título de propiedad de la vivienda. En caso de ser de una constructora, el título de propiedad se emitirá a tu nombre al concluir el proceso de titulación.

• Copia de la Constancia del curso ‘Saber más para decidir mejor’.

• Y si tu crédito será conyugal, debes llevar acta de matrimonio en original y copia y los siguientes requisitos de tu cónyuge: acta de nacimiento en original y copia, identificación oficial vigente, CURP y Cédula de Identificación Fiscal.

Una vez que hayas recogido todos los documentos para la solicitud del crédito, estos son las pasos que debe seguir:

1.) Realiza una precalificación y elige tu opción de crédito.

2.) Completa el curso «Saber +».

3.) Solicita un avalúo.

4.) Realiza la solicitud de tu crédito.

5.) Selecciona un notario público.

6.) Obtén la constancia de tu crédito.

7.) Realiza la integración de tu expediente.

Ya que entregues toda tu documentación, el instituto la revisará y en menos de un mes te confirmará si tu solicitud fue aprobada. Puedes monitorear el proceso en Mi Cuenta Infonavit.

Condiciones de los créditos del Infonavit

El Infonavit propone condiciones que se adapten a la realidad laboral y económica que viven los derechohabientes. Estas son las características de estos financiamientos:

• Obtienes pagos fijos mensuales durante todo el crédito.

• En la mayoría de sus créditos, la tasa de interés es diferenciada , es decir, a aquellos con salarios menores se les asigna una tasa de interés menor.

• Tus pagos mensuales no se modifican, tengas un empleo formal, o no. Ahora tus aportaciones patronales se abonan a capital, lo que te puede ayudar a que acabes de pagar tu crédito antes.

• Todos los créditos están otorgados en pesos.

• Los créditos Infonavit cuentan con distintos seguros para protegerte a ti y a tu patrimonio: el seguro de desempleo, el de incapacidad permanente, el de vida y el Seguro de Calidad, además de los beneficios de su esquema de Cobranza Social, que ofrece soluciones personalizadas en caso de estar pasando por un momento financiero complicado, que te impida pagar tu casa.

Esta compra es parte de crear tu patrimonio familiar a futuro, aunque te genere un gasto a corto plazo porque vas a pagar mensualidades de un crédito hipotecario, al final de un periodo tendrás una casa propia y habrás utilizado el crédito como complemento para un ahorro.

Ahora que conoces cómo funciona el Infonavit, es momento de poner manos a la obra. Recuerda que estos créditos pueden ser solicitados para vivienda familiar, así como para invertir en desarrollos inmobiliarios y generar rentabilidad.

A continuación, te invitamos a descargar nuestro eBook "Ocho dudas que necesitas resolver sobre el Infonavit". Allí encontrarás respuesta las preguntas más frecuentes que te pueden surgir antes, durante y después de gestionar tu crédito. Compártelo con familiares y amigos que quieran conocer la dinámica, los datos y los elementos que intervienen dentro de la inversión inmobiliaria .